消費者金融おすすめランキング【2024一覧】大手から中小までの金融会社を比較

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お金がなくて困ったときは、スピーディに借り入れできる消費者金融がおすすめです。

消費者金融のなかには、「即日融資が可能」や「電話による在籍確認なし」といった点が魅力のサービスもあります。

それぞれの特徴ごとに消費者金融ランキングを作成しましたので、ぜひ参考にしてください。

この記事では、「お金を借りるならどこがいい？」と悩んでいる方に向けて、初心者でも借りやすいおすすめの消費者金融を一覧で紹介しています。

消費者金融おすすめランキング！2024年人気の大手9社比較一覧

どこでお金を借りるか迷っている場合は、ランキング上位の大手消費者金融がおすすめです。

多くの人から選ばれている人気の大手消費者金融なら、審査スピードが早いうえ、Web完結でお金を借りられます

ただし、むやみに申し込むと契約後に後悔する可能性があるため、希望の条件を明確にしたうえで比較することが大切です。

たとえば、早くお金を借りたい場合は審査・融資時間、バレずに借り入れしたいのなら電話連絡の有無などを比較しましょう。

当サイトおすすめの大手消費者金融一覧は、以下のとおりです。

アイフルの審査は最短18分！即日融資が可能なおすすめの消費者金融

アイフルは大手消費者金融のなかで唯一、銀行グループの傘下に入っていない独立系企業です。

独自審査ならではのスピード感が魅力で、最短18分で審査が完了するため、申し込んだその日のうちにお金を借りられます。

即日融資を希望している人は、アイフルでお金を借りるのが良いでしょう。

在籍確認の電話なしだから会社にバレる可能性が低い

一般的なカードローンの審査時は、働いている会社に電話がかかってくるケースがほとんどです。

しかし、アイフルなら在籍確認の電話なしでお金を借りられます。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。

引用元：よくあるご質問-アイフル

原則として電話連絡が行われないため、会社の人にアイフルへ申し込んだことがバレる心配はありません。

アイフルは自宅への郵送物もないので、家族に内緒で借り入れしたい人にも適しています。

プロミスは上限金利が17.8％！他の大手消費者金融より低めの設定

プロミスは上限金利が年17.8％と、ほかの大手消費者金融と比べて低めに設定されています。

適用される金利が低いほど利息を抑えられるため、たとえば80万円借りて10年で返済する場合、総支払額は金利18.0％のカードローンより12,360円も少なくなります。

さらに、プロミスはスピード面も優れており、最短3分でお金を借りることも可能です。

無利息期間をフル活用できる点も人気の理由

プロミスが人気を集めている理由のひとつに、無利息期間をフル活用できる点が挙げられます。

一般的なカードローンは、契約日の翌日から無利息期間として数えられるケースがほとんどです。

一方で、プロミスの無利息期間は初回借入の翌日からスタートするため、利息ゼロの期間を最大限に活用できます。

自分の好きなタイミングで無利息期間を活用できるのは、プロミスならではのメリットです。

アコムは利用者数170万人以上！キャッシングが初めての人に最適

アコムは数ある消費者金融のなかでも人気があり、2023年9月末時点で利用者数170万人を突破しています。

手続きがわかりやすく、三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の安心感もあるため、キャッシングが初めての人におすすめです。

また、アコムは即日融資にも対応しているため、急いでお金を借りたい場合にも向いています。

安定した収入があれば学生でも審査に通るケースがある

アコムなら、学生でも審査に通過できる可能性は十分あるでしょう。

公式サイトにも、年齢が20歳以上で安定した収入と返済能力があり、アコムの基準を満たした人であれば契約できると記載されています。

学生も契約できますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用元：学生も契約できますか？｜カードローン・キャッシングならアコム

高校生や18歳、19歳は申し込めませんが、アルバイトをしている大学生や専門学生は審査に通過すれば融資を受けられます。

申込対象が社会人に限定されているカードローンもあるなかで、学生でも申し込める点はアコムの魅力です。

レイクの無利息期間は最大180日間！5万円までの借り入れが対象

レイクは、ほかの消費者金融と比べて無利息期間が長い特徴があります。

5万円までの借り入れなら最大180日間利息0円で借り入れできるため、少額融資を希望している人に最適です。

さらに、レイクの契約がはじめての人に限り、Web申込みで60日間無利息（200万円まで）のプランも選べます。

審査通過率は36.1％以上

新生銀行の資料によると、2022年の段階でレイクの成約率は36.1％となっています。

審査に通過したからといって全員が契約するわけではないため、実際の審査通過率は36.1％以上になるでしょう。

2023年の成約率はまだ公表されていませんが、ブランド名を「レイクALSA」から「レイク」へ 刷新したり、公式アプリのリニューアルをおこなったりと、レイクは新規顧客の獲得に注力しています。

成約率は上昇傾向にあるので、今後はさらにレイクの審査に通過する人が増えるかもしれません。

SMBCモビットはWEB完結申し込みなら電話連絡なしも可能

SMBCモビットは、パソコンやスマホからWEB完結申し込みを行うと職場への電話連絡なしで契約が可能です。

一般的なカードローンの場合、審査時に職場へ連絡されるため、電話対応した同僚や上司に借り入れがバレてしまうケースも少なくありません。

しかし、SMBCモビットはプライバシーへの配慮が徹底されており、WEB完結申し込みなら電話連絡なしが可能になっています。

dスマホローンはドコモのサービス利用で最大3.0％の金利優遇あり

dスマホローンは、NTTドコモが提供しているスマホ完結型の融資サービスです。

ドコモ回線やdカードなどドコモのサービスを利用していて、条件を満たすと最大3.0％の金利優遇を受けられます。

また、ドコモが提供しているサービスの利用実績が良好な場合、dスマホローンの審査で有利に働くケースもあります。

au PAY スマートローンは借入金をau PAY残高にチャージできる

au PAY スマートローンなら、借りたお金をそのままau PAY 残高にチャージして使えます。

au PAYはコンビニやスーパーなどの加盟店で利用でき、200円ごとに1Pontaポイントがもらえます。

申し込みから借り入れまでスマホ完結が可能となっており、自宅への郵送物がない点も魅力です。

ORIX MONEY（オリックスマネー）はカードの有無を選べる

ORIX MONEY（オリックスマネー）は、アプリ型とカード発行型の2種類から選べる仕組みになっています。

アプリ型を選ぶとローンカードは発行されず、スマホだけで借り入れ・返済が可能となっており、カードレスで利用できます。

カード発行型もアプリで取引できますが、自宅にローンカードが届くため、郵送物なしを希望している人はアプリ型を選びましょう。

ベルーナノーティスは専業主婦でも借入れ可能！女性専用ダイヤルあり

ベルーナノーティスは、専業主婦でも審査に通りやすいカードローンです。

一般的な消費者金融は本人の返済能力を重視するため、働いていない専業主婦を対象としているケースはめったにありません。

しかし、ベルーナノーティスは親会社がミセス層を中心とした通販事業を展開しており、顧客に専業主婦が多い特徴もあることから、配偶者貸付に対応しています。

専業主婦が借り入れできる消費者金融は少ないものの、銀行系カードローンなら配偶者貸付に対応している商品も多くあるため、迷っている人はそちらを検討するのもひとつの手段です。

中小消費者金融は審査が甘いの？ランキングでおすすめの借入先を紹介

中小消費者金融は審査に通りやすいといった情報を目にした人もいるかもしれませんが、正規の金融機関に審査が甘いカードローンは存在しません。

審査が甘いと公言している業者はヤミ金である可能性が高く、高金利での貸し付けや違法な取り立てが行われるケースがあります。

一方で、中小消費者金融とは大手ほど知名度が高くない小規模の貸金業者のことで、法律を遵守して融資をおこなっています。

中小消費者金融一覧は、以下のとおりです。

なかには審査の際にデータだけで判断せず、柔軟に対応してもらえる中小消費者金融もありますが、大手と比較してシステムが整っていないため、融資までに時間がかかる特徴があります。

それでは、当サイトが選んだおすすめの中小消費者金融をランキング形式で紹介します。

セントラルは土日も審査に対応！無人契約機なら即日融資も可能

セントラルは、中小消費者金融のなかでは珍しく土日も審査に対応しているカードローンです。

以下の5種類から申し込み方法を選べる仕組みになっており、無人契約機「セントラルくん」は年中無休で8時から21時まで営業しているため、土日でも即日融資が可能です。

ただし、無人契約機「セントラルくん」の設置場所は関東地方や四国などに限られています。

近くに店舗がない場合は、スマホやパソコンでネット申し込みをするのが最短で融資を受ける方法です。

いつもはおまとめローンで他社借入を一本化できる

いつもは通常のカードローンに加え、おまとめローンや事業資金を借りるプランも展開しています。

おまとめローンを利用すると複数の他社借入を一本化できるため、返済管理が楽になるうえ、毎月の返済額を減らすことも可能です。

中小消費者金融のおまとめローンを探している人は、いつもに申し込んでみてはいかがでしょうか。

通常のカードローン「フリーローン」も、最大60日間の無利息期間があったり、最短45分で融資を受けられたりといった魅力があります！

フタバは全国対応！初めてなら最大30日間利息ゼロ

フタバは日本全国で貸付に対応しており、いつでもどこでも来店不要で申し込めます。

当記事で紹介しているカードローンのほとんどは日本全国に対応していますが、中小消費者金融は元々「街金」と呼ばれていたこともあり、対象地域が限られている商品のほうが多いです。

フタバなら北海道から沖縄までネット申し込み可能で、審査に通過できれば、契約書を郵送する前でもお金を借りられます。

さらに、初めての契約なら最大30日間利息ゼロで融資を受けられます！

アローはネット完結が可能！アプリからの申込みで郵送物なし

アローは、申し込みだけではなく契約や借り入れもネット完結が可能な中小消費者金融です。

契約時の必要書類もアプリで提出できるため、郵送物なしで融資を受けられます。

アプリをご利用の場合はすべてWEBで完結しますので書類が届くことはありません。

引用元：消費者金融アロー公式サイト

アローなら、自宅に郵送物が届くことで家族や同居人に消費者金融の利用がバレるといった心配はありません。

ただし、通常の方法で申し込むと自宅に契約書類が送られてくるので、バレずにお金を借りたいのなら必ずアプリで手続きしましょう。

キャッシングMOFFは上限の年齢制限なし！70歳以上も借入可能

キャッシングMOFF（モフ）は、2023年3月に「キャッシングエニー」から名称が変更されました。

公式サイトによると、融資条件は満20歳以上で定期収入のある方となっています。

一般的なカードローンは「◯歳～◯歳まで」と年齢制限が設けられているのに対し、キャッシングMOFFには上限年齢が設定されていません。

70歳以上や80歳でも審査に通過すればお金を借りられるため、今まで年齢制限が理由で借り入れできなかった人に最適です。

AZ株式会社は平日18時・土曜日16時までなら当日中に借りやすい

AZ株式会社は、平日18時・土曜日16時までの時間帯を対象に即日融資をおこなっています。

申し込みから契約までネットで完結するうえ、審査は最短30分とスピーディーに対応してもらえます。

ただし、申込時間や混雑状況によっては時間がかかるケースもあるため、急ぎでお金を借りたい人は1～2時間前までに申し込んでおきましょう。

契約の際は、AZ株式会社から届くメールを確認する必要があるので、スマホやパソコンの受信設定を見直しておくことも大切です。

エイワは対面与信が採用されていて柔軟な対応を期待できる

エイワは日本全国に25店舗を構え、地域に寄り添った金融サービスを提供しています。

これまで紹介した中小消費者金融と異なり、エイワは申込者が入力した情報だけで審査を行いません。

昭和45年の創業以来、直接会って話をする対面与信を貫いており、データ上ではわからない人柄を重視して柔軟に審査しています。

そのため、他社の審査に落ちた人でも、現在の状況や返済予定を話して納得してもらえれば融資を受けることが可能です。

フクホーは独自審査だから債務整理していても現状を考慮してもらえる

フクホーは創業50年の老舗消費者金融で、大阪府に本社を置いています。

審査は独自の基準で行われており、過去の金融事故より現在の返済能力を重視してもらえるのが特徴です。

Q 過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？
A お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。

引用元：キャッシング・消費者金融のフクホー

一般的なカードローンは金融事故の過去があると審査で不利になりますが、フクホーなら債務整理や自己破産をしていても、現在の返済能力が認められれば借り入れできる可能性があります。

人情味あふれる独自審査は、大阪の中小消費者金融ならではの魅力かもしれません。

ファーストのフリーキャッシングは50万円未満なら収入証明書不要

ファーストは、令和3年10月に設立したばかりのまだ新しい中小消費者金融です。

「お客様ファースト」を理念として掲げており、融資までスピーディーに対応してもらえます。

フリーキャッシングの融資額は1万円～500万円で、借入希望額が50万円未満なら収入証明書なしで申し込めます。

ただし、他社の借入残高と合わせて100万円を超える場合や、審査の状況によっては収入証明書が必要になるので覚えておきましょう。

プランは大阪府の店舗に来店するとその場で現金を受け取れる

プランは、大阪府の難波と梅田にそれぞれ1店舗ずつ店舗を構えています。

申し込みはWEBで24時間行えますが、契約時は店舗に来店もしくは契約書を郵送しなければいけません。

審査通過後にプランの店舗へ行って契約した場合に限り、その場で現金を受け取れます。

郵送で契約すると融資まで3日以上かかるため、できるだけ早くお金を借りたい人は店舗へ行って契約したほうが良いでしょう。

ライフティは1,000円からお金を借りることが可能なカードローン

ライフティは当記事で紹介している中小消費者金融のなかで唯一、1,000円からの少額融資が可能なカードローンです。

少しの現金を用意したい場合に対応できるだけではなく、必要な金額だけを借りられるため、無駄に利息が増えるのを防げます。

お金を借りすぎてしまうのが心配な人は、ライフティを利用して必要最低限の金額を借りてはいかがでしょうか。

ただし、ライフティは郵送での手続きが必須となっており、融資まで少なくとも5営業日かかるので、借り入れを急いでいる場合は他のカードローンを探すのが賢明です。

どれを選んだら良いかわからない場合は、以下の「こだわり条件」にチェックを入れて、あなたに最適なカードローンを探してみてください。

希望の条件でカードローンを探す

fa-searchこだわり条件

即日融資可能	土日・祝日
来店不要	無利息期間あり
WEB完結	口座開設不要
低金利	郵送物なし
収入証明書不要

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fa-search審査時間

• 1時間以内
• 当日中
• 翌日以降でもOK

fa-search借入限度額

• 10万円以上
• 100万円以上
• 300万円以上

fa-search職業

• 正社員
• 派遣社員
• 主婦
• アルバイト・パート
• 学生

fa-search金融機関

• 銀行
• 消費者金融
• その他

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消費者金融の選び方！即日融資の可否や金利を比較するのがコツ

利用する消費者金融を選ぶ際、まずは希望の条件を明確にしておくことが大切です。

即日融資を希望しているのなら融資スピード、支払う利息を抑えたい場合は金利などを比較して選ぶと、契約後に後悔することなく快適にお金を借りられます。

以下から希望の条件をクリックすると詳しい選び方に移動しますので、ぜひ参考にしてください。

数あるおすすめカードローンのなかでも、大手消費者金融は審査・融資スピードに特化しています。

今すぐお金を借りたいなら即日融資が可能な大手消費者金融がおすすめ

今すぐお金を借りたい場合は、当日中に借り入れできる大手消費者金融が最適です。

大手消費者金融では、スコアリングシステム（AIによる審査）が採用されており、審査の大部分がAIによって行われています。

AIを使うことで審査時間が短くなるため、大手消費者金融は即日融資が可能となっています。

審査が最短30分以内かつ、即日融資が可能な消費者金融を抜粋し、融資にかかる時間を比較しました。

特にプロミスは最短3分融資が人気を集め、即日融資が可能なカードローンのなかでも上位にランクしています！

土日や夕方以降に申し込む際は受付時間も要チェック

消費者金融の審査スピードが早いとはいえ、申し込む曜日や時間帯によっては当日中に融資を受けられない場合もあります。

定休日や深夜などの営業時間外は審査に対応しておらず、回答が翌営業日になるからです。

そのため、土日や夕方以降に即日融資を希望している人は、審査受付時間（営業時間）を確認して申し込みましょう。

消費者金融の審査受付時間を調査した結果は、以下のとおりです。

低金利の業者を選ぶと利息を抑えて融資を受けられる

できるだけ支払う利息を抑えたい人は、消費者金融のなかでも低金利の業者を選ぶのが良いでしょう。

金利を重視して選ぶ際、どの業者が低金利かを見極めるポイントは「上限金利」に注目することです。

消費者金融だけではなく、カードローンのほとんどは3.0％～18.0％など適用利率に幅があります。

しかし、基本的に3.0％などの下限金利は、限度額が最大に近くないと適用されません。

実際に適用される金利は審査によって決まりますが、700万円や800万円といった高額借入でない限り、上限金利を比較するのが賢明です。

利息を抑えてお金を借りるなら、上限金利が17.8％で30日間の無利息期間もあるプロミスがおすすめです。

さらに低い金利を望んでいる場合は、こちらの「低金利のカードローン」の記事をご覧ください。

利息の計算方法は？50万円・100万円でシミュレーションした結果

消費者金融の利息は、以下の計算式で計算できます。

こちらの計算式を利用し、50万円・100万円を借りた場合に発生する利息を、それぞれ借入期間ごとにシミュレーションしました。

※元利均等返済の場合

借入期間（返済までの日数）が長くなるほど、支払う利息も増えることがわかります。

無駄な利息を抑えるためにも、なるべく早めの返済を心がけましょう。

無利息期間を活用するなら日数と開始日を比較して選ぼう

消費者金融のなかには、利息0円でお金を借りられる「無利息期間」が設けられている商品もあります。

無利息期間を基準に選ぶ際は、日数だけではなく開始日を比較するのがポイントです。

たとえば、開始日が「契約日」の場合は、契約から借り入れまでの期間があくと、そのぶん無利息期間を活用できずに損をしてしまいます。

一方で「借入日」が開始日になっていると、実際にお金を借り始めてから無利息期間がカウントされるため、利息0円の期間を最大限に活用できます。

無利息期間がある消費者金融のみを抜粋し、日数や開始日を比較した表は以下のとおりです。

審査に通りやすいのは？何を基準に判断されるかがポイント

審査に不安がある場合は、独自の審査基準で判断してもらえる消費者金融を選んでみてはいかがでしょうか。

闇金とよばれる違法業者を除き、誰でも通過できるほど審査の甘いカードローンはありません。

しかし、他社と異なる判断基準がある消費者金融なら、過去に金融事故を起こしていても審査に通る可能性があります。

独自の基準で審査をおこなっている消費者金融は、以下のとおりです。

アイフルは大手消費者金融5社のなかで唯一、銀行グループ傘下に入っておらず、独立系企業として運営しています。

また、エイワやアローなどの中小消費者金融は、他社借入や過去の返済遅れといった事情を考慮してもらえる点が特徴です。

バレないことを重視するなら在籍確認の電話連絡なしの業者

在籍確認の電話がない消費者金融を選ぶと、会社にバレるリスクを回避できます。

一般的なカードローンの審査では、申込者の勤務先情報が正しいかどうかを確認する目的で、職場に電話連絡が行われます。

在籍確認とはいえ、働いている会社に電話がかかってくると、対応した上司や同僚に借り入れがバレてしまうかもしれません。

そのため、会社の人にバレずにお金を借りるには、電話確認なしの消費者金融を選ぶことが重要です。

プロミスとアイフル、アコムは原則として在籍確認の電話がないため、会社にバレない可能性が高いでしょう。

ただし、電話連絡なしの消費者金融も、書類やデータをもとに勤務先情報を確認しており、在籍確認なしというわけではありません。

郵送物なしのカードローンは家族や同居人にバレにくい

家族や同居人に内緒でお金を借りたい場合は、郵送物なしのカードローンを選ぶのが賢明です。

自宅にローンカードや利用明細書などの郵送物が届くと、受け取った家族に借り入れがバレる可能性があります。

しかし、なかにはプライバシーへの配慮が徹底されており、自宅に郵送物が届かない消費者金融もあります。

消費者金融ごとに「郵送物なし」と「在籍確認の電話」2つの項目から、バレにくさを比較しました。

WEB完結やアプリなど利便性も視野に入れて検討するのが賢い選択

消費者金融を選ぶ際は、契約後の使いやすさも視野に入れて検討しましょう。

申し込みから借り入れまでWEB完結が可能だったり、アプリで取引できたりといった消費者金融は利便性が高いため、契約後もストレスなく利用できます。

各消費者金融のWEB完結やアプリの有無を調査した結果は、以下のとおりです。

なかでも大手消費者金融5社は、WEB完結が可能なうえ、アプリでお金を借りる場合にも最適です。

ATM手数料やコンビニで簡単に使えるかどうかも目安のひとつ

アプリで借り入れできる消費者金融のなかには、スマホATMを利用できる商品があります。

スマホATMとは、セブンイレブンやローソンのコンビニATMを利用してスマホのみで取引ができるサービスのことです。

スマホATMが利用可能な消費者金融を選ぶと、ローンカードを持ち歩く必要がなくなり、いつでもスマホひとつでお金を借りられます。

ただし、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMは手数料がかかるため、できるだけ出費を抑えたい人は手数料0円で使えるATMの有無も確認しておきましょう。

プロミスとSMBCモビットは、セブン銀行とローソン銀行どちらのスマホATMにも対応しているうえ、専用ATMを手数料0円で利用できます！

コンビニとの相性をさらに詳しく知りたい場合は、コンビニでお金を借りる方法の記事をご覧ください。

失敗しない方法は？自分の属性に合った金融会社に申込むのがおすすめ

自分の属性に合わせて消費者金融会社を選ぶと、審査に落ちるといった失敗を未然に防げます。

法律を遵守している消費者金融には、必ず貸付条件が設けられており、該当していない人は審査に通過できません。

審査落ちになるとお金を借りられないだけではなく、信用情報に傷がつくことで今後ローンを組む際に悪影響を及ぼします。

そのため、消費者金融に申し込む際は、自分の属性が貸付条件に当てはまっているかどうかを確認することが大切です。

以下で自分の属性をクリックすると詳しい情報に移動しますので、ぜひ参考にしてください。

学生は対象年齢を確認してから申し込むのがおすすめ

大学生や専門学生は、何歳から対象になるのかを事前に確認しておきましょう。

多くの消費者金融は20歳以上を対象としていますが、対象年齢が25歳以上などに設定されているケースもあるからです。

また、20歳以上であっても学生の申し込み自体が不可の場合もあります。

消費者金融ごとに、対象年齢や学生の申し込みについて以下にまとめましたので、参考にしてください。

学生の申し込みが可能な消費者金融でも、アルバイト・パートなどで定期収入があることは必須の条件です。

もっと詳しく知りたい場合は、当サイトの学生におすすめのカードローンの記事をご覧ください。

18歳・19歳が申し込めるローン会社はある？

結論からいうと、18歳や19歳が申し込める消費者金融はほとんどありません。

18歳や19歳は、働いていたとしても勤続年数が浅く、返済能力の証明が困難なので、カードローン会社側の貸し倒れリスクが高くなります。

消費者金融は担保や保証人不要で融資を行うため、返済能力が不確かな若者にお金を貸せないというのも、18歳・19歳が申込対象にならない理由のひとつです。

プロミスなら18歳や19歳でも申し込みは可能ですが、条件があります。

条件に該当していても審査に通過できるとは限らないため、軽い気持ちで申し込むのではなく、まずは親からお金を借りるなど、ほかの方法を検討したほうが良いでしょう。

無職は消費者金融の審査に通らない

無職の人は返済能力がないと判断されるため、消費者金融の審査に通過できません。

法律によって、利用者の返済能力を超えた貸付の禁止が定められており、優良な消費者金融はいずれも以下の法令を遵守しています。

貸金業者は、資金需要者の資力又は信用等について総理府令・大蔵省令で定める基準に照らし、資金需要者である顧客の返済能力を超えると認められる貸付けに係る契約を締結してはならないものとすること。

引用元：貸金業の規制等に関する法律の一部を改正する法律案要綱-衆議院

仮に「無職でも借りれる」などと謳っている消費者金融があった場合、違法業者（ヤミ金）である可能性が高いです。

違法業者からお金を借りると、法外な金利で貸し付けられたり、過度な取り立てをされたりといったトラブルを招きます。

無職でも、国からお金を借りるなど融資を受ける方法はありますので、消費者金融の利用は諦めるのが無難です。

生活保護受給者も金融機関で借入するのは困難

無職の人と同様に、生活保護受給者も消費者金融でお金を借りるのは困難です。

そもそも生活保護費は、銀行や消費者金融などの金融機関から借り入れできないほど困窮した人が、最低限度の生活を送るために支給されています。

審査の段階で生活保護を受けていることがわかれば、返済能力がないとみなされて審査に落ちてしまいます。

また、消費者金融の利用がケースワーカーにバレた場合、保護費の減額や支給停止もありえるので、生活保護受給期間中の借り入れは避けましょう。

専業主婦は配偶者貸付を利用できるカードローンなら通りやすい

先述したとおり、無職は消費者金融の審査に通りにくいですが、専業主婦なら無職でも利用できるカードローンがあります。

専業主婦は、配偶者貸付によって、申込者本人と配偶者の収入を合わせた金額の3分の1まで借り入れが認められます。

つまり、生計を共にする配偶者の信用力を使ってお金を借りられるということです。

消費者金融のなかでは、ベルーナノーティスが専業主婦への融資に注力しています。

ベルーナノーティスでは、貸金業法の例外貸付にあたる配偶者貸付を行っています。ご自身に収入なしの専業主婦のお客様でも、配偶者様にご収入があればカードローン・キャッシングのご利用が可能です。

引用元：消費者金融のベルーナノーティス【公式】キャッシング・カードローン

働いていない専業主婦の方は、配偶者貸付に対応しているベルーナノーティスを選んではいかがでしょうか。

アルバイトやパートでも安定した収入があれば借り入れ可能

アルバイトやパートの人は、安定した収入があれば消費者金融でお金を借りられます。

収入が1万円だったり10万円だったりと、月によってばらつきがある場合、安定した収入とは認められにくいですが、たとえば毎月5万円の定期収入があれば借り入れできる可能性が高いです。

実際に、消費者金融の利用者としてアルバイトやパートは多く、金融庁の委託調査でも会社員に次いで2番目の割合となっています。

以下の大手消費者金融5社は、安定した収入があるアルバイト・パートを申込対象としています。

派遣社員は消費者金融なら貸付対象になるケースがほとんど

雇用形態だけでいうと、派遣社員はアルバイトより審査に通る可能性が高くなります。

派遣社員はアルバイトより勤務日数を確保しやすく、安定した収入が得られると判断されるからです。

審査の際は、年齢や他社借入などほかの要素も含めて判断されますが、派遣社員として一定期間働いていれば、ほとんどの消費者金融で貸付対象になるといっても過言ではありません。

ただし、登録しているだけで実際に働いていない場合は、審査に通りにくくなります。

働いて収入を得ていない人は返済能力があると認められないため、消費者金融に申し込む前に、勤務実績を積んでおきましょう。

おまとめローンは複数の他社借入がある人に最適

他社借入が複数ある人は、おまとめローンを利用すると支払う利息を減らせる可能性があります。

おまとめローンとは、複数社から借りたお金をひとつにまとめて返済できるサービスのことです。

借りたお金を一本化できるため、利息の軽減が可能なだけではなく、返済の管理もしやすくなります。

おまとめローンに対応している消費者金融は、以下のとおりです。

借入金を一本化することで限度額が高くなり、適用金利が下がるケースもあります。

借り換えローンは今より利息を減らしたい人向け

現在利用しているカードローンの金利が高い場合、借り換えローンを検討するのもひとつの手段です。

借り換えローンを利用し、契約中の借入先より低い金利が適用されると支払う利息を軽減できます。

しかし、他社借入があるという事実だけで審査に通りにくくなる金融機関もあるため、通過の可能性を高めたい人は借り換えを前提としたカードローンを選びましょう。

以下の借り換えローンなら、他社借入がある前提で審査してもらえます。

消費者金融だけではなく、銀行カードローンも含めて検討したい場合は、借り換えできるカードローンの記事をご覧ください。

消費者金融とは個人向けの融資サービスを提供している貸金業者のこと

消費者金融とは、個人に向けて融資を行う貸金業者のことです。

主な取扱商品として、担保や保証人不要でお金を借りられるカードローンがあげられます。

消費者金融に怖いイメージを持っている人もいるかもしれませんが、実態は金融庁から認可を受けて事業を営んでいる正規の金融機関です。

いわゆるヤミ金とは異なり、貸金業法という法律に基づいて融資が行われているため、安心してお金を借りられます。

消費者金融のメリットとデメリットは、以下のとおりです。

特に、即日融資や無利息期間といったサービスは、消費者金融ならではのメリットです。

借りたら終わり？一度でも借りるとやばいといわれる理由

消費者金融を検討するなかで、「借りたら終わり」や「やばい」といったフレーズを目にしたり、周りの人から「やめとけ」などと言われた人もいるのではないでしょうか。

しかし、消費者金融で一度お金を借りたからといって「終わり」ということはありません。

消費者金融がやばいといわれる理由のひとつとして、1970年代後半に社会問題化した「クレサラ問題」があげられます。

当時、クレジットカード会社やサラ金（現在の消費者金融）による過剰貸付や過払い金の返還を巡るトラブルが原因で、貸金業者に対する世間のイメージが悪くなりました。

今もなお悪いイメージは残っているものの、2000年前後から信用情報機関との連携や与信の厳格化が行われ、貸金業法が改正されたことにより、現在は業界全体が健全化しています。

消費者や事業者の皆さまに貸付けを行う貸金業者に関する規制などを定めた法律である「貸金業法」は、多重債務問題の解決と安心して利用できる貸金市場の構築を目指し、2006年12月に抜本改正され、段階的に施行後、2010年6月に完全施行されました。

引用元：貸金業法の概要【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

サラ金との違いは？現在は業界全体が健全化して優良な会社がほとんど

消費者金融とサラ金の違いは呼び方だけで、どちらも個人向けの融資を行う貸金業者を意味します。

サラ金とは「サラリーマン金融」の略称で、1970年代頃にサラリーマンを対象として融資をおこなっていた貸金業者のことです。

1980年代以降はサラリーマンに限らず、女性や自営業者などの契約も増えたことから、消費者金融と呼ばれるようになりました。

前述のとおり、現在はサラ金と呼称されていた時代と異なり、貸金業界全体が健全化しています。

日本貸金業協会の調査によると、2006年度（平成18年度）以降、貸金業者の行政処分件数は大幅に減少しています。

参考元：貸金業界の現状と事業者における資金調達等の実情について

行政処分件数の推移からわかるように、近年で貸金業界の健全化は大きく進展し、現在は消費者金融のほとんどが法令を遵守した優良な会社となっています。

銀行カードローンと消費者金融の大きな違いは適用される法律

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、適用される法律です。

具体的には、貸金業者である消費者金融は貸金業法、銀行が運営する銀行カードローンは銀行法が適用されます。

銀行カードローンは銀行法が適用されるため、総量規制の対象外となり、審査に通過すれば年収の3分の1を超える借入が可能です。

一方で、消費者金融は銀行カードローンと比較して審査時間が短く、早くキャッシングできる特徴があります。

消費者金融と銀行カードローンの違いを、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

融資スピードが早いのは消費者金融

消費者金融は、銀行カードローンより早く融資を受けられます。

場合によって時間がかかるケースもありますが、一般的に消費者金融は審査時間が短く、即日融資が可能な商品が多くあります。

消費者金融と銀行カードローンで審査・融資のスピードを比較した結果は、以下のとおりです。

銀行カードローンは審査に時間がかかるため、一刻も早くお金を借りたい場合は消費者金融に申し込みましょう。

総量規制によって借入限度額は年収の3分の1までに制限される

消費者金融は貸金業法が適用されるため、総量規制の対象となります。

総量規制とは、貸金業法で定められている規定のひとつで、借入限度額が年収の3分の1までに制限されるルールのことです。

総量規制とは何ですか？
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元：貸金業法Q＆A：金融庁

たとえば、年収300万円の人が消費者金融で借り入れする際、借りられる金額は100万円までになります。

消費者金融だけではなくクレジットカード会社も貸金業者に該当するため、すでに借入残高が総量規制を超えている場合、クレジットカードのキャッシング機能で新たにお金を借りることはできません。

信用情報に傷がついていなければ住宅ローンを組むことも可能

消費者金融からお金を借りていても、住宅ローンやマイカーローンを組むことは可能です。

住宅ローンやマイカーローンは、銀行や信用金庫といった金融機関のサービスである場合が多く、貸金業法が適用されないため、総量規制の対象になりません。

とはいえ、消費者金融の借金に加え、信用情報に傷がついている場合は住宅ローンなどの審査に通りにくくなります。

上記のような金融事故の履歴がなく、信用情報に傷がついていなければ、消費者金融を利用していても住宅ローンを組める可能性は十分あります。

時効援用は最終返済日から5年を過ぎて条件を満たせば手続き可能

借金には時効があり、時効援用の手続きをすると返済の義務が消滅します。

時効の援用とは、貸主に内容証明郵便を送付し、時効の成立を主張することです。

消費者金融の場合、最終返済日から5年以上を過ぎているなど、以下の条件をすべて満たしていれば時効援用の手続きを行えます。

しかし、消費者金融から電話や郵送物で連絡を受けると5年のカウントがリセットされるため、実際に条件を満たすのは困難です。

消費者金融からの連絡を無視し続けると、裁判手続きが行われ、家や給与を差し押さえられる可能性もあります。

そのため、未払いの借金を返せないからといって、借りたお金の踏み倒しを考えるのはやめておきましょう。

消費者金融でお金を借りる流れ！借り方から返済方法まで解説

実際に消費者金融でお金を借りる前に、申し込みから返済までの流れを把握しておくとスムーズに借り入れできます。

消費者金融を利用する際の手順は、以下のとおりです。

手順を把握できたら、必要書類を揃えておきましょう。

必要書類を用意しておくとスムーズに申し込みできる

申し込み方法はWebや店頭など消費者金融ごとに異なりますが、いずれも契約の際に書類の提出が必要になります。

Webで申し込む場合は、スマホで必要書類の写真を撮影し、アップロードするケースがほとんどです。

提出書類の細かい内容は消費者金融ごとに異なるものの、あらかじめ以下の書類を用意しておくとスムーズに申し込みできます。

借入希望額が10万円など少額の場合は、収入証明書なしで契約できるケースもあります。

ただし、限度額が50万円を超える場合は収入証明書の提出が必須になるため、覚えておきましょう。

年収の嘘は高確率でバレるので注意！審査落ちになる可能性大

消費者金融に申し込む際、虚偽の申告をすると審査に落ちる可能性が高くなります。

審査では、JICC（日本信用情報機構）に記録されている個人の信用情報が照会され、嘘をつくとバレる仕組みになっています。

特に、年収や他社借入といった情報は返済能力を見極めるのに重要な項目なので、審査を行う側も慎重になり、嘘を見落とすことはほとんどありません。

嘘をつくと悪質だと判断され、審査落ちになる可能性が高い項目は以下のとおりです。

悪質だと判断されるよりは、たとえ年収が少なくても正直に申請したほうが信頼してもらえるため、審査に通りたいからといって嘘をつくのはやめておきましょう。

返済方法は店頭窓口や自動引き落としなど会社ごとに異なる

消費者金融の返済方法は、利用する会社ごとに異なります。

プロミスやアイフルなどの大手消費者金融5社は、以下のように返済方法が多彩なので、自分に都合の良い方法を選べます。

口座振替（自動引き落とし）やインターネット返済なら、手数料0円で返済することが可能です。

一方で中小消費者金融は、返済方法が店頭窓口や銀行振込に限られているケースもあります。

毎月の返済を自分で行う場合は、延滞しないように返済期日を確認しておくことが大切です。

お金に余裕があるときは一括返済や繰り上げ返済で利息を減らそう

返済期間中にボーナスや臨時収入などでお金に余裕ができた場合は、一括返済や繰り上げ返済を活用しましょう。

消費者金融は毎月の返済だけではなく、追加返済も受け付けています。

一括返済や繰り上げ返済をすると、元金にかかるはずだった利息を削減できるため、最終的に支払う金額を減らせます。

また、公式サイトに「返済シミュレーション」を設けている消費者金融もありますので、そちらも活用して計画的に借り入れ・返済を行いましょう。

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